华泰证券罗毅：银行账户分类管理渠道建设更添优势

【摘要】银行账户分类管理，有利于直销银行增加消费功能，降低银行渠道运营成本，提升民营银行账户竞争力，引导资金回流至银行账户体系，实现有效监管。(华泰证券)

事件：

中国人民银行发布《关于改进个人银行账户服务，加强账户管理的通知》，规定银行建立账户分类管理机制，以往通过银行柜面开立的账户划分为Ⅰ类账户，今后可通过柜面、远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道开立Ⅰ类银行账户(办理存款、购买投资理财产品、转账、消费和缴费支付、支取现金)、Ⅱ类银行账户(办理存款、购买投资理财产品、限定金额的消费和缴费支付)或Ⅲ类银行账户(办理限定金额的消费和缴费支付)。Ⅱ、Ⅲ类账户不得存取现金，不得配发实体介质。

点评：

直销银行增加消费功能。各家银行纷纷设立直销银行，但原来账户资金均只能在绑定的同户名银行账户间封闭运行，功能仅限于存款、购买投资理财产品，未来客户不仅可以非现场方式开立Ⅱ类银行账户，还可以通过该类账户办理单日10000元以内的消费和公用事业缴费支付。直销银行账户消费功能的增加提高账户便利性，利于客户引流，进而对其投资理财业务也形成资金支撑。

降低银行渠道运营成本。账户分类管理机制实则为银行提供了清晰的客户分类管理指引，银行根据客户需求为其提供不同的开户形式：对于有Ⅰ类账户功能需求的客户主要以网点现场开立为主，对于没有现金存取需求的客户则主要通过直销银行、网上银行和手机银行等电子渠道非现场开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。清晰的客户分类大大降低银行争取客户时对于高成本的物理网点渠道的依赖，利于银行降低渠道运营成本。

提升民营银行账户竞争力。今年银监会已批准5家民营银行，分别是深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行、上海华瑞银行和浙江网商银行。截至2015年10月末，5家行贷款余额仅为139亿元，与目前93万亿元的行业贷款总额相距甚远。民营银行定位为服务中小微企业，符合激发民营经济活力的总体目标，监管层也多次提出要推动民营银行的常态化审批。然而，民营银行作为行业新进者，由于缺少物理营销渠道，多采用网上自助渠道开立账户。网络开立的账户的功能单一，仅靠较高的理财产品收益率，不足以形成竞争力。此次账户分类通知落地，将扩大民营银行账户的功能范围，缓解民营银行吸存压力，推动民营银行的发展。

引导资金回流至银行账户体系，实现有效监管。目前，网上第三方支付平台开立的预付款账户可转账、缴费、投资理财等，已经具备一般银行账户的大多数功能。但是该类账户游离在账户监管体系之外，无法实现有效金融监管。而支付机构风险控制体系和监管制度还不够完善，若出现极端风险事件，将对金融体系造成较大负面影响。此次账户分类规定，将提升网络开立的银行账户的吸引力，引导资金从第三方支付平台回流进银行账户体系，改进支付系统的监管效率。